- Les dépenses de santé sont en grandes parties remboursées par notre régime obligatoire que ce soit la CPAM, la MSA, ou le RSI pour les indépendants.
Malheureusement, la situation financière de ces organismes est de plus en plus difficile, on parle souvent du "trou de la sécu", dû notamment à une population plus nombreuse et plus consommatrice. Les cotisations sont aujourd'hui inférieures aux remboursements et pour y palier en partie 1€ par acte reste désormais à votre charge, on parle de franchise.
C'est pourquoi il reste bien souvent une partie plus ou moins importante que le régime général ne rembourse pas et c'est là que les complémentaires santé interviennent.
- QUELQUES DEFINITIONS:

1) Régime Obligatoire: C'est le régime de protection social de base couvrant tout ou partie des risques liés à la maladie, à la maternité, aux accidents de la vie privée et professionnelle et aux invalidités.
2) Tarif de convention: C'est le tarif de référence utilisé par les différents régimes obligatoires qui sert de base pour calculer le remboursement des frais de soins.

3) Ticket modérateur: C'est la différence entre le tarif de convention et la somme réellement remboursé par votre régime obligatoire.
4) Dépassements d'honoraires: Ils correspondent à tout ce que vous payez au delà du tarif de convention.
QUELQUES EXEMPLES DE REMBOURSEMENT:

Exemple 1: Vous vous rendez chez votre médecin généraliste pour une consultation. Celui-ci vous demande 22€. Ce montant correspond au tarif de convention. Votre régime obligatoire vous remboursera 70% de ce montant moins 1€ qui reste à votre charge. soit 14.40€. Le ticket modérateur s'élèvera donc à 6.60€.
Exemple 2: Vous vous rendez chez un cardiologue. Celui-ci vous demande 45€ pour sa consultation. Le tarif de convention pour cet acte est de 28€. Votre régime vous remboursera non pas 70% de 45€ mais 70% de 28€ soit 19.60€ moins 1€ restant à votre charge. Le ticket de modérateur correspondra donc à la différence entre 28€ et 19.60€ soit 8.40€. Dans ce cas il y aura des dépassements d'honoraires correspondant à la différence entre les 45€ que vous avez payé et le tarif de convention de 28€ soit 17€. Sans mutuelle il restera à votre charge le ticket modérateur ajouté aux dépassements d'honoraires soit 25.40€.

Exemple 3: Vous vous rendez chez votre opticien pour changer votre monture de lunettes. Celle ci coûtent 100€. Le tarif de convention est de 2.80€. (et oui!!!). Votre régime obligatoire vous remboursera 65% de 2.80€ soit 1.82€. Sans mutuelle vous paierez 98.18€ soit la quasi totalité.
LES GARANTIES D'UNE COMPLÉMENTAIRE SANTE:

il existe 3 différents postes principaux dans la grille de garanties d'une mutuelle.

- les honoraires de médecins généralistes et spécialistes.
- l'optique et le dentaire.
- l'hospitalisation.
Les deux premiers ayant été abordés ci-dessus, abordons maintenant le dernier poste : l'hospitalisation.

C'est pour moi le plus important car le plus coûteux et c'est ce poste qui doit réellement vous inciter à prendre ou non une complémentaire santé.
En effet, je pense que quelque soit votre âge et votre état de santé, nul n'est à l'abri d'une hospitalisation et sans mutuelle, celle-ci peut parfois vous coûter plusieurs milliers d'euros.

- Les éléments de confort: Ce sont les services qui ne sont pas indispensables pour vos soins comme la chambre particulière ou la télévision.
Il ne sont jamais remboursés par votre régime obligatoire et sachant que si vous la choisissez, la chambre particulière coûte aujourd'hui plus de 25€ par jour dans un centre hospitalier et plus de 50€ en clinique privée.
- le forfait hospitalier: Fixé aujourd'hui à 18€ par jour il n'est pas remboursé par votre régime.

- Remboursement de votre hospitalisation: Sans entrer dans les détails certaines hospitalisations ne sont remboursées qu'à 80%. Sachant qu'elles peuvent coûter plus de 1500€ par jour il resterait 300€/jour à votre charge. Imaginez sur 10 jours d'hospitalisation !!!
- Cliniques privées: elles appliquent des tarifs libres, on parlera donc souvent de dépassements d'honoraires. Ceux-ci ne seront remboursés que par votre complémentaire santé au même titre que le forfait hospitalier ou les éléments de confort.

A mon avis, vous pouvez maintenant vous apercevoir des risques d'une hospitalisation sans mutuelle.
CONCLUSION:

Je pense qu'il est bien évident que la motivation de prendre ou pas une complémentaire santé n'est pas le remboursement des quelques 6€ d'une consultation de médecin.

La mutuelle est pour moi une assurance et une assurance c'est prévoir.
Son rôle est de prendre le relai quand vous ne le pouvez plus et le seul cas ou cela peut se produire c'est lors d'une hospitalisation.

C'est je pense la motivation principale pour prendre ou non une complémentaire santé ...

Deux semaines avant l'anniversaire de mes 26 ans, on m'apprend que je ne suis plus couverte par le mutuelle de mes parents, bien que je sois encore étudiante.
Il me faut donc cherche une mutuelle le plus vite possible... et si possible, le moins cher tout en assurant des garanties (comme le remboursement "correct" des frais d'otpique, principalement).
Me voilà avec un stylo à la main, et un tableau...pour comparer le prix et les prestations.
Mon petit frère me parle de la sienne, souscrit il y a un an et qui lui donne toute satisfaction.

Je les appelle et leur demande une documentantion.
Déjà, l'interlocuteur me donne son nom et son numéro de ligne direct, si je souhaite des renseignements plus précis.
Je lui expose mes critères et mes exigences.
Le contact passe tout de suite très bien, il ne me pousse pas à prendre la formule la plus chère et comprend mes besoins.
Il me pésente la société et son mode de fonctionnement.
Il me présente les formules (de trois sortes) et les options qui vont avec.
Ainsi, je peut composer ma mutuelle sur mesure !
Le principe est sympa, je demande donc plus de précisions sur les garanties.
A chaque acte, il me reste une franchise à ma charge, en plus de celle de la sécurité sociéte (soit de 1€ par acte et de 0,5€ par ordonnance).
Pourquoi pas, d'autant plus que je prends la gamme moyenne, avec une bonne assurance pour l'optique et en cas d'hospitalisation, sans oublier les honoraires des médecins conventionnés.

Je lui demande donc de m'envoyer une brochure, ce qui me laisse le temps de regarder plus précisément mes dépenses de santé et les honoraires des médecins que je consulte d'habitude.
Quelques jours après, je reçois le dossier, avec tous les renseignements utiles et en bonus, les frais d'inscription (de 25€) me sont offerts.
C'est plutôt gentil, surtout quand on est étudiant !
De plus, il m'est précisé qu'en donnant le nom d'un parrain, celui-ci bénéficie de 20€ en cadeau. Un cadeau que va apprécier mon petit frère !
Je continue donc mes comparaisons, et il se trouve que j'avais besoin de quelques précisions supplémentaires, bien que tout soit clair et que son choix était arrêté.

Me voilà donc appelant mon interlocuteur attitré, qui répond sans aucun problème à mes questions.
Et, comme on n'a jamais rien sans rien, je tente de négocier le prix de mon forfait trimestriel (et oui, un paiement trimestriel revient moins cher qu'un mensuel !).
Hé là, bonne surprise, il me dit que c'est possible, qu'il va se renseigner auprès de son chef.
Il me reprend en ligne et m'annonce un prix tout à fait avantageux (93,50€ pour 3 mois), pour une mutuelle m'offrant de bonnes garanties.
J'accepte donc son offre.
Je lui demande donc de me renvoyer un contrat, qui porte mention des changements de prix et des avantages octroyés, aussi bien pour mon frère que pour moi.
Deux jours après, je reçois le contrat, avec toutes les modifications et ma carte blanche d'assurée.

Par conséquent, à 26 ans, et pour de bonne garantie (comme un forfait optique de 450€ par an, remboursement des chambre particulière en cas d'hospitalisation, prise en compte des dépassement d'honoraires...), ma mutuelle me revient à environ 100€ par trimestre.
Je sais qu'elle sera réévaluée tous les ans, comme toutes les mutuelles. Mais contrairement à d'autres mutuelles (comme celle de la MACIF), le lieu de résidence n'a aucune incidence sur les primes.
En conclusion, au bout de trois mois de mutuelle, je n'ai aucun problème de remboursement et les garanties sont celles que je souhaitaient et que j'ai besoin.
Et je sais que je peux toujours appeler mon gestionnaire de contrat pour lui demander de changer une option.
C'est vraiment une mutuelle sur mesure pour pas très cher !!!